신용카드 할부개념 신용점수 관리방법

 성인이 되어 사회생활을 시작하면서 신용카드를 만들고 사용하시는 경우가 많습니다. 이때 잘못된 한도설정으로 인해 자신의 신용도를 깎아먹을 수 있고, 결재가 가능하다고 하여 무분별하게 할부결제를 해버리다 보면 결국에 자신에게 돌아오는 것은 개인신용평점이 하락과 연관될 수 있습니다. 올바른 할부개념과 자신에게 맞는 한도 설정으로 개인의 신용평점도 높이고 정말 필요할 때 유용하게 사용할 수 있는 올바른 신용카드 소비습관을 배워보고 사용도록 합시다.

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신용카드 할부도 똑똑하게 사용하자

현재 자신에게 주어진 돈이 없지만 큰 돈을 들여 물건을 사야 할 경우에 신용카드 할부를 사용하는 경우가 종종 있습니다. 신용카드 할부도 똑똑하게 사용해야 합니다. 신용카드 할부에도 대출처럼 이자가 붙기 때문에 금액에 따라서, 작은 돈이든 큰돈이든 아낄 수 있습니다. 

 

📌 할부에도 붙는 이자

신용카드 할부란 카드를 통해 물건의 구매나 서비스를 구매할때 해당금액의 가격을 나눠서 내는 시스템입니다. 즉 100만 원짜리 물건을 5개월 할부로 구매하였다면, 카드값은 5개월에 나눠서 20만 원씩 청구되는 시스템입니다. 이때 5개월 동안 청구되는 20만 원뿐만 아니라 원금에 대한 이자도 발생하게 됩니다. 

즉 첫 달은 원금 20만원과 지금까지 안 낸 100만 원에 대한 이자, 두 번째 달은 원금 20만 원과 80만 원에 대한 이자를 내고, 세 번째 달은 20만 원과 60만 원에 대한 이자를 내는 식입니다. 이러한 이자를 줄이는 방법이 곧 신용카드 할부를 똑똑하게 사용하는 방법입니다.

 

신용카드 할부 이자를 줄이는 방법

1. 무이자 할부 이용하기

카드사별로 구매하는 상품이나 서비스에 따라 무이자 할부를 제공하는 경우가 있습니다. 신용카드 사용을 하지 않는것이 가장 좋지만, 꼭 필요한 물건의 구매를 신용카드를 통해 할부 결제를 하시게 된다면 반드시 무이자할부 혜택이 있는지와 개월수를 확인해 보는 게 좋습니다.

 

2. 할부 기간별 이자율 파악하기

할부 기간별로 이자율이 다릅니다. 보통은 2개월할부 / 3~5개월 할부 / 6~9개월 할부 순으로 이자율이 높아집니다. 때문에 할부 결제를 할 경우엔 3개월보다는 2개월로, 6개월보다는 5개월로 할부를 사용하시는 게 좋습니다.

 

3. 신용카드 할부 이자 계산기 사용하기

매달 발생하게 될 이자가 얼마나 될지 당장에 감이 안 잡히신다면, 신용카드 할부 이자 계산기를 사용할 수 있습니다. 카드사나 은행사 홈페이지에서 카드 수수료와 할부 이자 등을 미리 계산기를 통해 확인해 볼 수 있습니다. 이때 수수료율과 이자율은 카드사마다 조금씩 차이가 있기 때문에 실제 금액과 상이할 수 있지만 대략적인 금액을 파악할 수 있는데 참고할 수 있습니다.

금융계산기>할부사용 수수료 계산 - 우리은행

할부사용 계산기링크를 첨부해 두겠습니다.

 

예시로 1000만원을 6개월 할부로 사용하였을 경우로 계산기를 사용해 보시면 사진과 같이 1000만 원에 대한 6개월간의 할부이자(할부수수료)는 52만 5천 원이 나오게 됩니다.

즉, 간단히 손쉽게 결재를 할 수 있지만, 우리에게 53만원이라는 돈이 더 빠져나가게 되는 셈이니, 결코 작은 돈이 아님을 알 수 있습니다. 할부결제 전 간단하게 계산기를 활용해 보는 것만으로도 다시 한번 내게 꼭 필요한 물건인지 고민할 수 있는 계기가 될 수 있습니다.

 

신용카드 할부사용은 개인신용점수에 영향이 있나?

할부거래로 인해 개인신용평점이 바로 떨어지는 것은 아닙니다. 신용평가사에서는 신용점수를 산정할 때, 신용거래 이력을 근거로 파악합니다. 신용거래이력에는 신용카드, 대출 등의 이력과 카드 대금 연체 정보 등이 포함됩니다. 이때 할부 거래 횟수가 많아지면 갚아야 하는 카드 대금이 계속 증가하고, 할부또한 빚으로 간주되어 개인신용평점이 떨어지는 요인이 될 수 있습니다.

 

또한 할부거래를 지속적으로 이용하면 카드빚이 장기간동안 갚아야하는 걸로 인식되어 (즉 계속해서 부채가 있는 상태) 신용평점에도 안 좋은 영향이 있을 수 있기 때문에 되도록이면 할부기간은 짧게, 할부보단 일시불이 개인의 신용평점관리에도 훨씬 유리하다는 걸 알 수 있습니다.

 

개인신용점수를 높이는 카드 한도 설정법

A라는 사람과 B라는 사람의 신용카드 소지자를 예를 들어 설명드리면,

 

(1) A 는 신용카드를 만들 때 자신이 과소비할 것을 걱정하여 기존한도 1000만 원에서 100만 원으로 한도를 줄이고 자신의 감당할 수 있는 금액에 맞춰 계획적으로 자신의 한도 중 90%인 90만 원을 사용하고 있습니다.

 

(2) B 는 신용카드 발급할 때 자신의 최대한도인 2000만 원으로 설정하고 그중 20%인 400만 원을 사용하고 있습니다.

 

두 사람 중 개인신용점수 관리는 어느 쪽이 더 잘 이루어진다고 생각하시나요?

 

정답은 B 라는 사람입니다. 신용평가회사인 KCB, NICE 등에서는 한도를 꽉 채울 만큼 카드를 쓰면 여유자금이 부족한 사람이라고 평가하기 때문에, 계획적으로 사용하고 자신이 감당할 수 있는 한도를 사용한 A라는 사람보다 더 좋은 점수를 매깁니다. 때문에 신용점수를 잘 관리하기 위해서는 카드사가 제공하는 최대 한도액로 자신의 카드한도액을 설정해 두고 카드한도액의 30% 내외에서 사용하는 것이 가장 이상적인 개인신용점수를 지키고 올리는 방법입니다.

 

 

오늘은 신용카드 할부개념과 자신의 한도설정등으로 개인신용점수를 높이는 방법에 대해 소개드렸습니다. 처음 신용카드를 사용하시게 되신 분들에게 도움이 되는 글이었기를 바라며, 오늘 하루도 행복한 일로 가득한 하루 보내시길 응원합니다.